专家们十分担忧，因为有8000万人要退保，其中绝大部分都是灵活就业者。

一位退役程序员正在使用最流行的计算机语言Python，模拟2040年退休人员的工资模型，以供退保人员参考。

鉴于未来经济发展的缓慢，我们可以考虑将平均工资增长速度与美国平均工资增长速度相匹配，即每年增长3.3%。虽然这个增速比不上我国过去十年的增长速度，但仍然比大多数国家要强。例如，我们的邻国日本在过去十年中平均工资没有增长。

缴满15年不够花

已经缴纳了15年，从2008年开始算起。

根据0.6基数计算，你缴纳的社保总金额为163229元。预计2040年退休时，你可以领取每月3672元的养老金。但是考虑到深圳的人均工资预计将达到24628元/月，社保收益增速可能只有一半，这样看来，养老金可能无法满足日常生活的需求。

你是不是可以不交呢？这样做肯定是不可取的。如果你想理财，你需要选择一种可靠的方法。最稳妥的方法是定期定额投资。

定期理财

在过去的15年里，经济高速增长，你是否从投资理财中获得了收益呢？与此同时，社保的收益率也相对较高，每年约为6-8%。因此，在过去的15年中，你的社保账户可能获得了高达40%的利润。

目前五年期国债收益率为2.6%，如果经济继续下行，收益率可能会进一步下降。因此，银行平均定期存款收益率为1.5%左右，也算是不错的。如果您选择不购买社保，而是将钱存入银行，能否保证收益率高于社保收益率呢？这取决于您的投资能力和风险承受能力。如果您有足够的投资知识和经验，并且能够选择高收益、低风险的投资产品，那么您有可能跑赢社保收益率。但是，如果您的投资能力和风险承受能力有限，选择的投资产品风险较高，那么您的收益率可能会低于社保收益率。因此，您需要根据自己的实际情况做出决策。

你已经缴纳了163229元的社保，但只能退回个人部分。加上过去15年的利息，你大约能够退回10万元。如果你将这10万元投资理财，并按照每年1.5%的收益率计算，到2040年你将会有13万元。考虑到深圳2040年的平均月收入为24000元，这13万元能够支撑你多久呢？

如果您选择不退保，到2040年每年可以领取超过4万的养老金，预计只需3-4年就能收回您缴纳的16万。我个人认为，相比于投资理财，社保更加可靠。

加码缴纳基数？

是否应该增加社保缴纳基数呢？根据数据分析，这似乎并不必要。如下图所示，缴纳基数与缴纳年限和回本年限之间的关系。从数据来看，增加基数到3的话，意味着五倍的输出，这会给经济带来很大的压力。此外，回本时间也会增加近一倍，即使缴纳年限相同。从投资的角度来看，这并不划算。需要强调的是，我国的社保制度是为了劫富济贫，多缴多得，但是多缴并不一定划算。

怎么缴最好

如果您选择继续缴纳社保，以0.6基数继续缴纳，到2040年，您的退休金预计可以达到8589元，相当于社平工资的35%。这个数目足够您的日常开销，并且在6年内可以回本。

如果你没有信心缴纳社保，但又想保障自己的退休生活，可以考虑以下方法。假设你现在每个月需要缴纳3000元社保，但你不想缴纳社保，而是将这3000元每个月存入定期存款中。如果你这样做，未来17年你将总共存入45万。如果你能够获得一定的利息，最终你的存款可能会达到51万。 如果你停止缴纳社保，你将无法享受社保提供的退休金。但是，你可以使用你的存款来替代社保提供的退休金。假设你想达到与社保缴纳相同的退休金水平，你需要每个月从你的51万存款中取出4918元。如果你能够获得一定的利息，你的存款可能会持续9年左右。这样，你就可以在退休后享受与社保缴纳相同的退休金水平。

从这个角度来看，如果理财产品的利率高于定期存款，那么选择理财也是一种不错的选择。

结论

保险退保存在风险，可能会导致本金损失过大。如果已经缴纳了15年，建议继续缴纳保险费用。如果缴纳基数较低，只需几年就能回本，那么相比于理财，保险可能更划算。

是否需要继续缴纳社保费用，应该根据个人的实际情况来决定。如果你擅长理财，那么继续缴纳社保也是一个不错的选择。特别是对于灵活就业的人来说，自己缴纳的社保费用可能会比较高。

注意：投资需谨慎，谨防被骗上当。