新规实施后正在参保的灵活就业人员不再返还个人账户，这引起了他们很大的不满！什么是灵活就业人员，他们是自由劳动者，没有工作单位为他们缴纳社保，其中大部分人没有固定工作和稳定的收入的，很显然他们属于社会中的弱势群体，他们本应是更需要受到统筹资源倾斜照顾的人群。

灵活就业人员

我国灵活就业人数总共大约在2亿人左右，他们中多数缴纳医保是为了退休后也能看得起病，不至于还得为生计发愁。但现在医改后个人账户不再返现，变相的加重了灵活就业人员的个人负担，那么就有一个新问题，如果不再参加医保，把这些钱省下来，是不是可以保障自己退休后的健康呢？

不参加医保，可以吗？

我们来算一笔账，以武汉市政策为例子，2023年灵活就业人员每月需缴纳407.7元基本医疗保险费用加7元大额医疗保险费，合计每月医保支出414.7元，全年4976.7元。这里以一个35岁的男子为例，缴纳25年的医保，到他60岁退休时正好能享受终身医保的待遇，假设每年缴费数额不变，再不考虑通货膨胀的情况下，25年的时间一共需要12.4万元。

重症医疗

这笔费用确实不低，但对于医疗来说可能只够看小病，在面对重大疾病时，就显得杯水车薪，重症住院，疾病晚期、重大手术后几乎都要去ICU续命，日均一万左右，前几年有部电影，讲的是一款叫“格列卫”的保命药，一盒要一万多，每个月需要两盒，一年开支20万以上。十多万块钱只能保证自己小病无忧，遇到大病可以说是完全不够的，有的人可能会觉得，年纪大了，如果生了重病，一辈子也就够了，但如果很不幸，在你三四十岁的时候得了重症或者发生了意外，你甘心与这个世界告别吗？还有你的家人，或许还有你的小孩，离开了你，他们又该何去何从呢？

所以答案非常明显，不可以放弃医保，保险的本质就用小钱抵抗大的风险，社会医保又是一项具有福利性质的保险，相比商业保险，它对被保险人没有任何健康告知要求，所有人都可以参加，不会遇到商保中这不赔那不赔的情况。

但如果对一部分灵活就业人员来说，确实生活压力比较大，是否还有另外一种选择呢？

选择居民医保 + 商业医疗险

居民医保也是社会保险的一类，由政府组织建立的，主要覆盖各类学生、困难家庭和丧失劳动力等人群，还是以武汉市为例子，武汉居民医保全年一次性缴费350元。选择居民医保再搭配商业医疗险也可以提供一个不错的医疗保障，商业医疗险选择比较多，大家可以自己去查查，通常根据年龄和性别保费也会有很大差异，40岁左右的人费用在500元左右，保额有几百万，保障范围比社会医保更全面，但要注意起赔额和健康告知，商业医疗险起赔额较高，健康告知要求多，好些人因为这个买了商业保险而得不到赔偿的。如果你年纪比较轻，可以选择居民医保加商业医疗险，如果年纪较大，可以只选择居民医保。

居民医保

这套下来40岁的人每年保费大约在1000左右，对比一下，可以发现，相对职工医保选择居民医保加商业保险每年可以节省3000多元(拿来看门诊够了吧)，那区别是什么呢？

最大也最重要的区别就是职工医保交满25年后退休可享受终身基本医疗保险待遇，而居民医保是一年一缴，一般是上一年9月份到12月份期间可以为下一年投保，没有缴纳则下年不享受居民医保待遇。简单的说居民医保和商业保险都需要一年一缴，停止缴纳了就没有保障了。

职工医保和居民医保在报销上的区别：

门诊报销对比

医改后，对于灵活就业人员的个人账户，居民医保和职工医保都是没有返现的，门诊报销居民医保起付低，额度也少，不过对于去门诊少的人来说还可以，毕竟有的人一年也够不到职工医保门诊起付线。

住院报销对比

大额报销对比

在报销额度和报销比例上居民医保是不如职工医保的，但考虑到性价比，其实已经很高了，国家每年补贴居民医保的钱实际上是超过个人缴费的。考虑到居民医保在大病报销额度不足的问题，如果你还年轻，建议自己补充一份商业医疗险，越年轻商业险越便宜，等年纪大了可以停掉。

最后还是强调一下，居民医保只建议手里确实没有太多钱的选择！

你会选居民医保还是继续职工医保呢？欢迎留言！