理不论不明，账不算不清。

医保改革后，灵活就业人员，缴纳职工医保或居民医保，哪样更划算？

我是资深创业者和投资人五千叔，以理性思考和逻辑分析见长，喜欢用数据说话。我就来给大家算个账吧。

先看统计数据。全国医保覆盖率97%，其中职工医保为25%，居民医保（合并新农合）为72%。

国家医保局最新发布的《2021年医疗保障事业发展统计快报》显示，截至2021年底，基本医疗保险参保人数达136424万人，其中职工医保35422万人（在职26099万人，退休9323万人），居民医保101002万人。比例参见下图。

数据请以文中为准，比例图不受影响

全国全年职工医保（含生育保险）收入18968.03亿元，人均缴纳7267元。基金（含生育保险）支出14863.02亿元，人均报销4196元。当期回报率≈58%。

全年居民医保收入9742.25亿元，人均筹资965元，其中包括了财政补贴，实际人均缴纳约在300元。支出9148.07亿元，人均报销906元。当期回报率＞300%。

以某热点城市为例，2023年度的居民医保缴纳标准为350元。

灵活就业人员自行缴纳职工医保，每月需要缴纳6795×6%＋7＝414.7元，年缴4976元，是居民医保的14倍不止。

不过，灵活就业人员缴纳医保，往往是和社保挂钩的，每年还要再缴纳至少9785元的社保。

某热点城市灵活就业人员社保缴纳标准

再看看下图，职工医保和居民医保在住院报销方面差异并不大。

这次门诊共济的医保改革后，灵活就业人员的个人账户入账金额为0。

但是，灵活就业人员缴纳职工医保后，享受与在职职工一样的门诊报销标准。

大家知道，本次医保改革的重点是门诊共济，灵活就业人员有病也舍不得去医院，恐怕是“被共济”的对象，门诊报销这一块优势不大。

两相对比之下，灵活就业人员显然缴纳居民医保更划算。

预计将会有不少灵活就业人员放弃缴纳职工医保，转为居民医保。尤其是那些当前收支紧张、等不到25年的人，大概率会放弃。

不过，居民医保是一年一交，退休之后还是要继续交。而职工医保只要交满25年，退休后就可以按退休职工享受医保报销标准了（稍微打一点折扣）。

总结一下，医保是互助共济性质，灵活就业人员应该根据自己实际情况，来选择最有利的缴费方式。

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