我国灵工规模已经达到2亿人，但灵工保险的跟进速度相对较慢。但是，现在这种局面正在发生变化。据新税网获悉，近日，支付宝、微信等巨头纷纷推出灵工保险，其中又以“单日保险”为亮点，给灵工市场增添保障利器。

其中，微信方面推出的是“微工卡+灵工日结保险”方案，可以有效为劳务公司和服务商提供完善的灵工人群单日保障机制；灵工只要在微信上使用微工卡打卡上工，即可单日投保，单日结算，有效解决过去对单日职业风险保护的遗漏，提升灵活就业效率，降低工作风险。

支付宝方面推出了“灵活工作保”等产品，也是按照单日投保，一点保费0.18元，保额可高达1万元意外医疗和10万元意外补偿。对于灵活用工群体，比如骑行摔倒、擦碰骨折、高空坠物、乘车事故等均可保障。

两大巨头的涌入，无疑为灵工群体增添了保障。在过去，我国灵活就业虽然有保险保障，但是多聚焦养老、社保等方面的保险产品。但是，快递、服务业零售售货员、家政、维修、运输业快递分拣员、网约车驾驶员等灵工群体的职业特点，就是工作时间不固定、不连续、变动性大，传统的按年、按月缴纳的保险产品不太适合灵工的特点和需求。加上灵工的流动性特别大，不仅无法统计，也很难确保受伤是发生在工时之内，所以即使有传统保险，灵工也不愿购买。

正是在此背景下，灵工群体开始呼吁按日结算、按工时投保的保险产品。受市场需求驱动，包括微信、支付宝在内的巨头开始打造灵活用工日结保险产品，此类产品创新了灵工行业按人按天、真实且精准的保险出单模式，可以单日用工、单日投保、当日结算，可有效解决日结灵工发生职业伤害后的保障问题。

而日结保险，无论对于用工方还是灵工群体来说，都是裨益更多。对于用工方来说，此前，许多用工方认为灵工做完工作就走，而且双方间从未牵过劳动合同，因此往往认为自己对灵工不负有保障责任。而现实的例子却证明，一旦日结灵工在上下班及工作期间出现意外，用工方仍有可能面临人身纠纷以及巨额赔偿。此前就发生过一起某大学生利用暑假时间到木材加工厂打零工，在一次工作时被机器切伤右手至九级伤残。起初木材加工厂仅向这位大学生支付了医疗费和护理费，未赔偿小罗的其他损失。但后来大学生起诉至法院，法院最终判令该木材加工厂损失承担80%的赔偿责任。

可见，无论是劳动关系还是劳务关系，用工方都不能忽略对灵工对保障。为规避用工风险，越来越多的用工方开始为灵工购买按日承保、即时生效的日结保险。在日结模式下，员工可在上班前投保，从投保开始时间计算，保障时长24小时，极大地提高了日结工的权益保障，降低了劳务公司的用工风险，避免了用人单位承担未购买工伤保险造成的赔偿责任。

对于零工、兼职、退休返聘、实习见习、众包、其他等非劳动关系的灵活用工群体来说，日结保险也好处多多。就劳动的本质关系来说，灵活就业人员无劳动合同、无社会保险、无安全保障，这种“三无”使得灵工群体非常缺乏职业安全感。但与此同时，灵工群体的工作特点又是流动性大、变动性大，有的工作比如快递员、外卖员等的工作节奏还特别紧张，很容易发生碰撞剐蹭等风险，又不得不必须加强自身保障。

对此，国家政策已经积极推动。2020年以来，国家相关部委陆续发布鼓励和推动灵活就业发展的指导文件和政策，灵活就业数字化和灵活就业保障被重点提及。同时，银保监会也表示鼓励支持保险机构积极发挥商业保险补充作用，充分考虑各种灵活就业人员的工作特点，开发适合的商业养老保险产品和各类意外伤害保险产品，提供多元化定制服务。但是，纵观已经存在的传统保险产品，通常保障周期为一年或一个月，保费较高，动辄一年5000以上，这对于收入不稳定的灵工群体无疑形成巨大负担。

而日结保险这种定制化的产品，则能有效解决上述灵工群体痛点。一是日交保费，按天计算，保费低至1元钱，避免了一次缴纳5000元保费的压力。二是日结模式，使得灵工在需要重点保障日子，比如“双11”、“6·18”等风险高发时段加强保障，做到投保有重点、有目标。而且日结模式操作也很简单，符合投保要求的灵工，只要在上班前打卡，即可完成日结保险的记名投保，并生成一张为期24小时的保单，夜班群体也可以有效被保障，帮助实现灵工群体全天候保障。

可见，日结保险可以有效聚焦职业风险较高的灵活就业群体，为务工人员织起了一张“防护网”，有效提高了灵活就业群体的保险保障水平，扩大了保险保障覆盖面。而除了微信、支付宝外，其实市场上还会陆续出现各种五花八门的日结保险产品。那么，灵工群体在选择保险产品时应该注意什么？

一是要选择有保险业务经营许可的合规机构发布的产品。消费者应从持有保险业务经营许可的合规机构，或在保险机构办理有效职业登记的销售人员处办理保险业务。销售人员的执业登记信息，可登录银保监会官网-保险中介监管信息系统-保险中介从业人员查询。合规机构销售的保险产品无论在主险条款费率附加若干附加险条款费率上也更加合规和正常，不会出现费用大涨大落或者保险产品中断等情况，可谓更加放心。

二是了解保险责任、责任免除等重要条款，防范销售误导风险。日结保险售价普遍便宜，单笔保费从0.3元到2元／单不等，保险金额分四档从10万到80万不等。但是，灵工群体也不能因为便宜就不对里面的条款进行阅读，而是要清楚知道所购买的保险产品保什么、不保什么、保费缴纳、保险金如何赔偿等，在投保过程中，无论是线下购买或是在互联网平台购买，消费者均要仔细阅读保险条款，对特别提示的保险责任、责任免除、保费缴纳、保险金赔偿或给付、犹豫期、退保损失、风险告知等合同重要条款应明确理解后再签字，以有效保障自身权益。

三是不要被“高收益”误导，认识保险产品的关联性。有些保险产品为了吸引客户投保，承诺所售产品兼具风险保障功能和长期储蓄功能，同时强调自己的产品与银行存款、国债、基金等金融产品相关联，因为具有“高收益”。对此，灵工群体在选择时要仔细辨别，不要被承诺高收益等不实宣传言论所误导，导致自身利益受损。而一旦真出现自身权益受到侵犯等问题，灵工群体可以保留相应证据，及时向保险公司投诉，或向行业调解组织申请调解，并向监管部门举报，用法律武器维护自身的合法权益。