并不是每个人都有那么好的命，可以去当公务员或者进入大型国企工作的，我国目前有近2亿人属于灵活就业者、需要自己缴纳社保费（主要包括养老和医疗），比如个体工商户、自由作家、主播等等都属于自由职业——在享受自由的同时，养老也是一大心结，有些人辛苦缴费15年、办退休发现养老金只有1000多、2000多点不够养老。

于是有人建议，既然灵活就业缴费、退休后养老金不高，那么还不如存款，交的社保费存15年也至少十几万也能养老，而且听说以后灵活就业人员养老金待遇会变低一些，这是真的吗？交钱15年后、到底多久能回本？用案例算算看。

1）先看看，灵活就业人员养老金缴费和发放分别是怎样的？

先看看缴费，大多数地区灵活就业人员个人养老保险的缴费比例都是缴费基数20%左右，但是有单位的人自己只需要承担大约8%，可见灵活就业者压力更大——而且今年3月18号，人社部印发了《社会保险基金行政监督办法》，其中明确禁止了挂靠单位缴纳社保费，所以挂靠这条路已被“堵死”了。

因此，有些人认为灵活就业参加养老保险不划算，并不是完全没有理由的，不过，很多人是没太搞懂灵活就业人员的养老金发放计算公式，具体如下：

从公式可以看出来，很多人都只是盯着第二部分【个人账户的养老金】，觉得自己缴费压力很大、一年可能交一万多甚至几万，就算交够15年后、个人个人账户的钱也不多——但是别忘了，第一部分的【基础养老金】也是重要组成部分，每个人交费的时候，有一部分大约12%是进入了养老保险统筹基金的、俗称“充公”了。

于是许多人觉得亏大了、白白交钱不划算，但是事实上并非如此！因为依据公开数据，我国预期人均寿命已经达到了77.3岁——女性和男灵活就业人员的法定退休年龄也才55岁和60岁，所以通常情况下他们至少可以领取17~22年左右的养老金。

2）灵活就业者，参保缴费算一算并不吃亏

灵活就业者退休后的养老金、就算个人账户的钱发完了，统筹基金也会继续给你发、而不会降低你的养老金待遇——而且别忘了，基础养老金和个人养老金两部分共同构成了到手的养老金，而且公式中第一部分“基础养老金”，是占每月发的养老金的绝大部分的。

换言之，灵活就业人员“充公”的那部分缴费不算白交！因为退休后还是会以每月发基础养老金的方式回馈给你！所以，一点也不吃亏，那种领养老金的时候想多领，交费的时候又不想交给统筹基金，这种心态是很要不得的！

也不必羡慕单位的“打工人”，你以为划入养老基金统筹账户的12%他们不用交，其实错了，虽然单位给他们承担了12%、但是“羊毛出在羊身上”，那本来就是打工人自己应得的报酬工资！本质上讲、单位并未额外掏钱给你上社保。

所以本质上讲，大家交的社保费都是自己的劳动所得，没有灵活就业者参保更吃亏的说法，而且灵活就业者还有“4050、4555”的社保补贴，今年有许多地区都有发放这笔钱。

[心]重点来了！

3）下面为大家测算一下，灵活就业者养老保险缴费15年，几年可以回本？多久之后就算“赚到”了？

注意这里演算的逻辑：是要把个人15年缴费的“成本”总额、对比养老金累计领取的“收益”总额，看看养老金领了多久之后、会超过自己交的钱？

特别提醒，这个计算并非是全国一刀切的，不同地区的缴费档次和金额存在差异所以算出的结果也不同，所以我们要举实际案例来算——这里分享一个辽宁省网友的案例：

辽宁大连退休人员廖大爷、达到60岁时按灵活就业退休的，个人缴费15年、其中有13年是按照当地0.6的缴费指数参保的。

来自网友分享

然后廖大爷后来快临近退休的时候，想拼一把、就在最后两年2017和2018年提高了缴费指数从到1.0，据此我们算算他退休后，每月能领多少养老金？然后领了多少年可以回本？

这里顺便提醒大家，在退休前几年，突击缴费“把自己的缴费拉高，确实是可以提高自己的养老金的，但是作用非常轻微——除非你把“高指数”的缴费年限也同步拉长，效果才会明显。

如上表所示，先看看廖大爷交钱情况，以2004年为例，当年使用的大连市在岗职工年平均工资18709元，折合每月1559元，也就是对应的1.0指数的缴费金额，因此0.6的缴费基数就是1559元×60%=935.4元/月——然后，养老保险缴费比例是20%，廖大爷每月需要自己缴费187.08元。

（这其中每月8%也就是74.83元是进入他个人养老保险账户储存的，12%的部分也就是112.25元，每月是交给养老保险统筹基金的、也就是充公了）；

因此2004年他全年的缴费总额就是：187.08元×12个月 = 2245元；他全年划入自己个人账户的钱就是74.83元×12个月 =897.96元，并不算多。然后交入统筹基金的钱就是：112.25元×12 个月=1347元，可见，灵活就业人员，每年交给养老保险统筹基金的钱相对更多一些，占了大头。

然后我们可以直接计算出，在辽宁60岁退休、每月到手的养老金是基础养老金+个人账户养老金 ，缴费十五年后基础养老金=（8234+8234×60%指数）÷2×15年缴费年限×1%=988元每月，然后个人账户养老金的钱就是：34526元÷139个月=248元/月，两者相加总额待遇是1236元。

换言之，如果廖大爷2004年起、他15年一直按照0.6的指数缴费，退休后就是1236元/月，各地的灵活就业人员，都可以参照这个方法算出自己的养老金！这个1236元着实不算高——因为今年4月16日《求是网》发布了一篇《进一步织密社会保障安全网》的文章，其中提到2022年最新企业退休人员月人均养老金已经是2987元/月，这个1236元连这个平均数的一半都不到。

但是廖大爷实际上，在临近退休的前两年提高了缴费指数到1.0，因此他个人账户的钱会发生改变，实际是38990元÷139个月计发月数≈281元/月，因此实际上他的待遇是略高点的，他实际的基础养老金=（8234+8234×0.65平均缴费指数）÷2×15年×1%=1019元，加起来就是1300，提高不了一点点！（这里为了简便，未算上个人账户利息增长）

那么我们就可以算出他领回本时间了——86316元÷1236元/月=69.8个月即可回本，69.8个月÷12=5.82年，也就是说：廖大爷花了15年交钱、总共交了86316元、退休后每月领到1236元养老金，大概六年左右就可以领回本，60岁退休、66岁领回本，按人均寿命77.3岁的话，粗略计算他可以赚到11年多的养老金。

也就是能赚到了大约（77.3岁-66岁）×1236元/月×12=167601.6元，接近能“赚到了”17万块钱，而且如果他寿命超过77.3岁，比如活到了93岁，还能“赚”更多！赚“翻”了。

后续去世的话、他还有丧葬补助费和丧葬抚恤金待遇可以领，所以可以说灵活就业参保是“稳赚不赔”的买卖——算了半天，大家看懂了吗？所以说灵活就业人员参保缴费还是十分必要的！基本不会让你吃亏当冤大头，况且退休后每年也会有每年调整上涨的机会。

同时也不建议大家在临近退休的前几年搞突击“临时提高缴费档次”，只有几年不痛不痒，没什么太大刺激作用，划不来！真的想提高养老金，至少要8~10年以上按高缴费档次才会有明显拉升效果！

最后有个关键问题：

许多灵活就业人员养老金低、其实根本原因是缴费年限太短、因为很多上班族都有30年工龄，然后缴费指数太低，由于自己承担所有费用，所以为了省钱大多数都会选择0.6的最低档指数，最后就是所在地区社平工资太低，如果你在北、上、广、深缴费，就算只交15年、0.6的档次，退休后养老金也会高出不少。

这应该是最详细的解说了，感谢点赞、评论、转发，记得随手关注@社保大课堂